李雪雯／「三代保單」果真是「神」一樣的保單？！
「我是有錢人」迷思472
前幾天，碰巧在某個投資理財的社團裡，看到有人轉貼關於「三代保單」的訊息。且從底下的留言中，看到有不少人對於可以「至少可領『三輩子』」的這種保單，寄予非常大的興趣。
為了讓讀者能徹底了解「三代保單」的迷思，筆者在此將先以實際的例子，來解釋一下「三代保單」的運作。爺爺先以自己為「要保人」，被保險人是「孫子」，自己則當「生存保險金受益人」；之後在自己還能動的時候，保單要保人轉換為「兒子」，而自己仍為受益人直到身故，之後兒子就可以轉為「生存金受益人」繼續領錢；等兒子逐漸年了，再要保人改為「孫子」的名字，等兒子過世後，孫子只要再變更受益人，就又可繼續領取生存金（請見下表一）。
乍看起來，只要不停地改換「受益人」，保戶只要購買「一張」保單，就可以世世代代地領錢，代數甚至可以四代、五代都有可能。然而，將三代保單說得像神一樣的業務員，以及聽得磕頭如搗蒜的民眾，有沒有想過這世界真有這樣「好康」的事？
對此，筆者詢問了兩位資深業務員，關於「三代保單」的實際運作與核心關鍵，並且整理出值得民眾注意的竅門與「棉角」。總的來說，以上「三代保單」的完美領錢循環，要想一直持續下去不中斷，最主要就是「選對被保險人」。
這是因為被保險人一經確定，就不得更改，而依據《保險法》的規定，只有要保人與受益人是可以隨時變更的（請見下表二）。而被保險人是否能「長命百歲」，才是這個領錢循環的重要關鍵。
其中，被保險人選對與否的關鍵，一是會影響「可領時間長短」，二是可能有「被課遺產稅」的問題。首先從下《表三》就可以看出：在爺爺、爸爸與孫子三代都能活到「百歲」的前提下，如果最早購買保單時，沒有選對「被保險人」，可以領的金額可就會「天差地遠」。
其次，儘管受益人「隨時可換」，但當前一位受益人在身故前，未及時更換到下一位受益人時，保險理賠金（主要是身故保險金）將列入原受益人的遺產中計算，並且讓原受益人的「法定繼承人」課到遺產稅。更何況生、老、病、死之事的發生，只有老天才知道。一般凡夫俗子又怎麼能夠事先預防（及早更改受益人）？
所以總的來說，「三代保單」只不過是保險業務員，為了創造自己業績，弄出一個自己可能都搞不懂，且錢只會「越領越少（在通膨因素之下）」，斷無可能世世代代都持續領下去（因為只要被保險人掛了，領錢的循環就結束了），但大家聽起來都happy的行銷話術。
之所以說「錢只會越領越少」，是因為在通貨膨脹因素的影響下，所領的生存保險金將會越來越少，且隨著領取的時間越久，差距會越來越大。以最開始「年領12萬元」為例，單單只在1%的微小通膨率之下，30年後「每年」的實際價值只剩下「8萬8000多元」、60年後「每年」的實際價值只剩下「6萬5000多元」，以及90年後「每年」的實際價值只剩下「4萬8000多元」而已（在不同通膨率之下的現金終值，請見下表四）。
在這樣「實際金錢購買力越來越小」之下的「三代保單」，真的值得保戶「化心動」為「實際行動」嗎？這恐怕值得所有「一心饗往」的讀者，應該要再仔細三思的了。
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